Cách dùng máy tính
Hãy chuẩn bị bốn thứ trước khi bắt đầu: bảng sao kê nợ, giấy lương hoặc tờ khai thuế, bảng sao kê nợ nhà và giấy tờ bảo hiểm nhân thọ đang có, kể cả bảo hiểm qua sở làm. Nếu không có đủ, ước tròn số cũng được; mục đích là có một con số để bắt đầu nói chuyện với gia đình và đại lý.
Ô khó nhất là số năm thu nhập. Hãy hỏi: nếu tôi mất ngày mai, gia đình cần thu nhập của tôi bao lâu? Một người có con mới sinh có thể chọn 18 đến 20 năm. Một người có con sắp vào đại học có thể chọn 5 năm. Thử vài con số để thấy khoảng thiếu thay đổi thế nào.
Cách tính
Máy tính bảo hiểm nhân thọ này cộng năm khoản nhu cầu: nợ, thu nhập nhân số năm, nợ nhà, học phí và chi phí hậu sự. Sau đó cộng hai nguồn tiền đang có: tiết kiệm và bảo hiểm nhân thọ hiện có. Hiệu số là khoảng thiếu. Cách này không tính lãi, lạm phát hay An sinh Xã hội, nên kết quả là điểm khởi đầu, không phải con số chính xác.
Ví dụ thứ hai: gia đình đã đủ
Ví dụ minh họa, không phải báo giá. Một người mẹ 50 tuổi ở San Diego, con đã đi làm, chỉ còn phụ giúp chồng. Bà có nợ $10,000, thu nhập $40,000 muốn thay thế trong 5 năm, nhà đã trả xong, không cần học phí, chi phí hậu sự $10,000. Gia đình có $50,000 tiết kiệm và $200,000 bảo hiểm (gồm $50,000 qua sở làm và $150,000 hợp đồng cá nhân).
- Tổng nhu cầu: $10,000 + $40,000 × 5 + $0 + $0 + $10,000 = $220,000.
- Nguồn đang có: $50,000 + $200,000 = $250,000.
- Khoảng thiếu: $220,000 − $250,000 = −$30,000, tức đã đủ theo cách tính này.
Lưu ý: $50,000 qua sở làm có thể mất khi bà nghỉ việc. Nếu bỏ phần đó ra, nguồn đang có còn $200,000 và khoảng thiếu là $20,000.
So sánh hai ví dụ
| Khoản | Người cha có con nhỏ | Người mẹ có con đã lớn |
|---|---|---|
| Nợ | $20,000 | $10,000 |
| Thu nhập × số năm | $60,000 × 10 = $600,000 | $40,000 × 5 = $200,000 |
| Nợ nhà | $300,000 | $0 |
| Học phí | $100,000 | $0 |
| Hậu sự | $15,000 | $10,000 |
| Tổng nhu cầu | $1,035,000 | $220,000 |
| Tiết kiệm + bảo hiểm đang có | $135,000 | $250,000 |
| Khoảng thiếu | $900,000 | Đủ (−$30,000) |
Số liệu chỉ để minh họa.
Kết quả có nghĩa là gì?
- Có khoảng thiếu: đó là số tiền bảo hiểm thêm bạn có thể cân nhắc. Không cần mua đúng từng đô la; nhiều người làm tròn đến mức gần nhất mà công ty bán.
- Đủ: theo cách tính này, gia đình đã có đủ. Hãy kiểm tra lại phần bảo hiểm qua sở làm và người thụ hưởng (beneficiary) trên mỗi hợp đồng.
Bài cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ so sánh DIME với cách nhân thu nhập và bảng tính theo nhu cầu. Sau khi có số tiền, bước kế tiếp là chọn số năm; hãy thử công cụ tính số năm bảo hiểm có kỳ hạn.
Quy định và chương trình làm thay đổi câu trả lời
- An sinh Xã hội (Social Security). Nếu bạn đã làm việc đủ lâu, vợ hoặc chồng và con đủ điều kiện có thể nhận trợ cấp người sống sót. Khoản này có thể làm nhu cầu thật thấp hơn.
- Thời gian xem xét miễn phí. Mỗi tiểu bang đặt thời gian riêng. Texas ít nhất 10 đến 20 ngày theo TDI; California từ 10 đến 30 ngày theo Sở Bảo hiểm California.
- Giấy phép đại lý. Mỗi tiểu bang có trang tra giấy phép đại lý. Hãy tra trước khi ký.
Lỗi thường gặp
- Chỉ dựa vào bảo hiểm sở làm. Nó thường mất khi đổi việc.
- Quên người ở nhà chăm con. Công việc đó tốn tiền để thay thế.
- Tính cả tiền hưu. Nếu gia đình cần tiền hưu sau này, đừng trừ nó ngay bây giờ.
- Quên nợ đứng chung. Nợ tiệm hay nợ xe đứng chung với vợ hoặc chồng vẫn cần trả.
- Mua quá sức. Một hợp đồng bị hủy vì không trả nổi phí không bảo vệ ai. Hãy chọn mức phí trả được lâu dài.
Nếu bạn đang phụ giúp cha mẹ ở Việt Nam hay ở Mỹ, hãy cộng khoản đó vào thu nhập cần thay thế. Nếu gia đình thuê nhà, ô nợ nhà ghi 0, nhưng tiền thuê nhà phải nằm trong thu nhập cần thay thế. Khi đã xem lại bảo hiểm nhân thọ, hãy xem luôn phần bảo vệ đồ đạc trong nhà; bài bảo hiểm người thuê nhà giải thích loại bảo hiểm này.
