Cómo usar la calculadora
Junte tres cosas antes de empezar: un estado de cuenta de sus deudas, el saldo de su hipoteca y el resumen de los seguros de vida que ya tiene (incluido el del trabajo). Con eso puede llenar casi todo en cinco minutos.
La casilla más importante es años de ingreso. Es la que más mueve el resultado. Piense en hasta cuándo su familia dependería de su salario: hasta que el hijo menor termine la escuela, hasta que su pareja pueda mantener la casa sola o hasta su jubilación.
Cómo se calcula
La calculadora suma lo que su familia necesitaría (deudas, años de ingreso, hipoteca, estudios y gastos finales) y le resta lo que ya tendría (ahorros y seguros). La diferencia es el seguro de vida que faltaría.
Qué significa el resultado
- Le faltaría cobertura: la cantidad es un punto de partida para pedir cotizaciones. Puede cubrirla con una sola póliza o con varias de distinto plazo.
- No le falta cobertura: con estos números, sus recursos alcanzan. Repita el cálculo si tiene otro hijo, compra casa o cambia de trabajo.
Formas comunes de calcular el seguro de vida
| Método | Cómo funciona | Ventaja | Desventaja |
|---|---|---|---|
| Múltiplo del ingreso | Ingreso anual × un número fijo de años | Muy rápido | No considera deudas, hipoteca ni ahorros |
| DIME (esta calculadora) | Deudas + ingreso × años + hipoteca + educación + gastos finales − recursos | Fácil de revisar línea por línea | No incluye inflación ni beneficios del Seguro Social |
| Análisis detallado con un profesional | Presupuesto completo de la familia, impuestos, beneficios y metas | El más preciso | Toma más tiempo y puede costar |
Seguro a término o permanente
Esta calculadora le dice cuánto, no qué tipo. Una póliza a término (term life) cubre un número fijo de años y suele costar menos por la misma cantidad de cobertura. Una póliza permanente, como la de vida entera (whole life), dura toda la vida y acumula valor en efectivo, pero cuesta más. Si quiere ver cuántos años de cobertura a término necesitaría, use la herramienta de cuántos años de seguro de vida a término.
Reglas estatales y programas que cambian la respuesta
- Beneficios del Seguro Social para sobrevivientes: algunos hijos y cónyuges pueden recibirlos y eso reduce lo que necesita el seguro. La calculadora no los resta; consulte a la Administración del Seguro Social.
- Periodo de revisión gratis (free look): cuando compra una póliza, la mayoría de los estados le dan un plazo para cancelarla y recuperar lo pagado. El plazo depende del estado y de la póliza.
- Licencias: los agentes de seguros de vida deben tener licencia en su estado. Verifíquelo en el departamento de seguros estatal antes de firmar.
Errores comunes
- Contar solo el seguro del trabajo. Puede desaparecer si cambia de empleo.
- Olvidar a la persona que cuida la casa. Su trabajo tiene valor económico.
- Contar cuentas de retiro como dinero disponible sin pensar en impuestos y multas por retiro anticipado.
- No revisar a los beneficiarios después de un matrimonio, divorcio o nacimiento.
- Comparar cotizaciones con cantidades o plazos distintos. Pida lo mismo a cada compañía, como explicamos en cómo comparar cotizaciones de seguro.
Cómo elegir cada número sin complicarse
- Deudas: use el saldo que aparece hoy en sus estados de cuenta. No sume intereses futuros.
- Ingreso: el pago de un seguro de vida a los beneficiarios por lo general no se cuenta como ingreso para el impuesto federal, así que muchas personas usan su ingreso después de impuestos. Lo importante es usar el mismo criterio siempre.
- Hipoteca: si quiere que su familia se quede en la casa sin pagos mensuales, ponga todo el saldo. Si prefiere que sigan pagando, puede poner una parte.
- Estudios: no hace falta cubrir la universidad completa. Escriba la cantidad que usted quisiera dejar.
- Gastos finales: pida un presupuesto a una funeraria de su zona si no tiene idea. Si piensa en un traslado a otro país, inclúyalo.
- Ahorros: cuente solo lo que su familia podría usar sin multas ni demoras.
Si alguna casilla le da dudas, escriba un número alto y otro bajo y compare. La diferencia entre los dos resultados le muestra qué tan sensible es su cálculo a esa decisión.
Antes de comprar
Haga la cuenta dos veces: una con muchos años de ingreso y otra con pocos. La diferencia le muestra un rango razonable. Después pida cotizaciones con la misma cantidad y el mismo plazo a varias compañías. Si alguna pregunta le parece confusa, el departamento de seguros de su estado puede ayudarle; varios, como el de Texas y el de California, atienden en español.
Recuerde también que el seguro de vida protege los ingresos de su familia, no sus cosas. Si renta, sus muebles, ropa y electrónicos se protegen con otra póliza; le explicamos cuál en qué cubre el seguro para inquilinos.