Cómo usar la calculadora
Pida dos cotizaciones con la misma cantidad de cobertura: una a término y otra de vida entera. Escriba la prima anual de cada una. Si la de vida entera viene con una ilustración, busque el valor en efectivo garantizado en el último año que quiere comparar y escríbalo.
Después escriba cuántos años quiere comparar y un rendimiento supuesto. No hay un rendimiento correcto; pruebe varios para ver el rango.
Cómo se calcula
La calculadora resta las dos primas para ver cuánto ahorraría cada año con la póliza a término. Supone que invierte esa diferencia al principio de cada año y que crece con el rendimiento que usted eligió. Al final compara lo que habría juntado con el valor en efectivo garantizado de la vida entera.
Qué significa el resultado
- Inversión mayor que el valor en efectivo: con ese rendimiento, invertir la diferencia habría juntado más dinero. Pero ese rendimiento no está garantizado, y el seguro a término ya terminó al final del plazo.
- Inversión menor que el valor en efectivo: con ese rendimiento, el valor garantizado de la vida entera habría sido mayor. Además, la cobertura de la vida entera sigue.
Ningún resultado le dice qué comprar. Le muestra cómo se comparan dos caminos bajo supuestos que usted eligió.
Diferencias que el número no muestra
| Característica | Seguro a término | Vida entera |
|---|---|---|
| Duración | Un número fijo de años | Toda la vida, si paga las primas |
| Prima | Suele ser más baja al inicio | Más alta, normalmente fija |
| Valor en efectivo | No tiene | Sí, con una parte garantizada |
| Riesgo de la inversión | Lo asume usted | La parte garantizada la asume la aseguradora |
| Disciplina | Usted debe invertir cada año | El ahorro ocurre dentro de la póliza |
| Flexibilidad | Puede usar el dinero invertido como quiera | Puede pedir préstamos contra el valor en efectivo |
Reglas que cambian la respuesta
- Ilustraciones: las aseguradoras deben separar los valores garantizados de los no garantizados en las ilustraciones de vida entera. Use los garantizados para comparar con cuidado.
- Periodo de revisión gratis: al recibir una póliza de vida, la mayoría de los estados le dan un plazo para cancelarla y recuperar lo pagado. El plazo depende del estado y de la póliza.
- Licencias: verifique la licencia del agente en el departamento de seguros de su estado.
- Impuestos: las cuentas de inversión y el valor en efectivo tienen reglas de impuestos distintas.
Errores comunes
- Comparar pólizas con distinta cobertura. La cantidad debe ser la misma.
- Usar un rendimiento alto y fijo como si fuera seguro.
- No invertir de verdad la diferencia. Si la gasta, la comparación no aplica.
- Usar el valor proyectado en lugar del garantizado.
- Olvidar para qué necesita el seguro. Primero calcule cuánto necesita con la calculadora de seguro de vida y cuántos años con la herramienta de cuántos años de seguro de vida a término.
Cómo probar varios escenarios
Una sola cuenta no basta para una decisión de 20 o 30 años. Pruebe al menos tres escenarios con los mismos datos y cambie solo el rendimiento:
- Escenario cauteloso: un rendimiento bajo, por ejemplo 2%.
- Escenario medio: el valor inicial de 4%.
- Escenario optimista: un rendimiento más alto, por ejemplo 6%.
Si invertir la diferencia gana en los tres escenarios, el resultado es más sólido. Si solo gana en el optimista, depende mucho de que las inversiones salgan bien. También puede cambiar los años: compare 10, 20 y 30 años para ver cómo crece el valor en efectivo garantizado frente a la inversión. La calculadora de interés compuesto de Investor.gov, de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC), sirve para revisar cómo crece el dinero con distintos rendimientos.
Piense también en qué pasa al final del plazo. Si al terminar el seguro a término todavía necesita cobertura, comprar una póliza nueva a una edad mayor puede costar mucho más o no ser posible por su salud. Esa es una de las razones por las que algunas personas prefieren una cobertura permanente, aunque cueste más.
Antes de decidir
Pida las dos cotizaciones con la misma cobertura y compárelas con calma, como explicamos para otros seguros en cómo comparar cotizaciones de seguro. Si renta y está armando su presupuesto, recuerde que sus cosas se protegen con otra póliza: lea qué cubre el seguro para inquilinos.