Calculadora de responsabilidad civil de auto

Cómo usar la calculadora

Tenga a mano su página de declaraciones (declarations page), el resumen de su póliza que muestra sus coberturas y límites. Los límites aparecen como tres números, por ejemplo 50/100/50. Escríbalos en dólares completos: $50,000, $100,000 y $50,000.

Después, imagine un choque. Escriba los gastos de cada persona herida por separado. Si solo hay una persona herida, ponga 0 en las otras dos casillas. Al final, escriba los daños a la propiedad de otros. La calculadora le dice cuánto pagaría su seguro y cuánto quedaría sin pagar.

No necesita números reales de un accidente. Lo útil es probar escenarios: un choque leve, uno con dos heridos y uno grave. Así ve dónde sus límites dejan de alcanzar.

Cómo se calcula

La clave son los dos topes de lesiones. Primero se limita a cada persona con el tope por persona. Después se suma todo y se limita con el tope por accidente. La propiedad tiene su propio tope, aparte. Lo que pasa de esos topes es lo que podría quedar a su cargo.

Qué significa el resultado

• “Sus límites alcanzan”: en ese escenario, el seguro pagaría todo. Pruebe uno más grave para ver hasta dónde llega.
• “Quedarían X a su cargo”: esa cantidad se le podría reclamar a usted. No quiere decir que la pagará seguro, pero sí que sus bienes y su salario quedan expuestos.

Si el resultado le preocupa, pida cotizaciones con límites más altos. Para comparar bien, pida los mismos límites a cada aseguradora, como explicamos en cómo comparar cotizaciones de seguro.

Comparación de límites comunes

Los números de la tabla son límites de ejemplo, no recomendaciones. El mínimo de su estado está en nuestro buscador de requisitos de seguro de auto por estado y en la guía de seguro de auto mínimo por estado.

Reglas estatales que cambian la respuesta

• Estados sin culpa (no-fault): en Florida, Nueva York, Nueva Jersey y otros, la PIP de cada persona paga primero sus gastos médicos. Solo los casos que pasan el límite del estado llegan a la responsabilidad civil.
• Culpa compartida: en muchos estados, si las dos personas tienen parte de la culpa, la cantidad que se paga se reparte. Esta calculadora supone que usted tiene toda la culpa.
• Protección de bienes: cada estado protege ciertos bienes (como parte de su casa o de su salario) de las deudas por demandas. Las reglas son muy distintas de un estado a otro.

Errores comunes

• Mirar solo el límite por accidente. El límite por persona se agota primero cuando hay un herido grave.
• Olvidar que la responsabilidad civil no paga su carro. Para eso necesita cobertura contra choque; lea tipos de cobertura de seguro de auto.
• Quedarse con el mínimo porque “nunca choco”. Los límites no dependen de qué tan bien maneja, sino de cuánto cuesta el peor día.
• Subir solo un número. Subir lesiones y dejar propiedad en el mínimo puede dejar un hueco con un carro caro.

¿Qué cuenta como “gastos” de una persona herida?

En un reclamo real, los gastos de una persona herida pueden incluir mucho más que la cuenta del hospital: ambulancia, terapia, medicinas, salario perdido mientras se recupera y, en algunos casos, dolor y sufrimiento. Por eso, cuando pruebe escenarios, use cantidades generosas. Si no sabe qué número poner, pruebe varios y fíjese en qué punto empieza a quedar dinero a su cargo.

Cuándo tiene sentido revisar sus límites

Revíselos cuando compra casa, recibe un aumento de sueldo, ahorra más o suma un conductor joven a la póliza. En esos momentos tiene más que proteger o más riesgo. Si sus bienes pasan sus límites, pregunte también por una póliza paraguas, que suele exigir límites mínimos en su seguro de auto antes de venderse.