怎么用这个工具判断旧车全险值不值？
先估算车子现在值多少钱。最简单的办法是在二手车网站或当地车行看看同款、同年份、相近里程的车卖多少钱。然后拿出车险保单声明页，找到碰撞险（collision）和综合险（comprehensive）各自一年的保费，加在一起填入。最后填入自付额。计算器会告诉您：如果车子全损，保险公司最多赔多少；为这笔可能的赔款，您每年付的保费占了多大比例；以及几年的保费加起来就等于最多能拿到的赔款。
如果您还不清楚碰撞险和综合险分别赔什么，可以先读美国车险保障类型。
怎么算：为什么要扣自付额？
碰撞险和综合险出险时，保险公司会先扣除自付额，再在车辆实际现金价值以内赔付。所以一辆值 6,000 美元、自付额 1,000 美元的车，全损时最多只能拿到 5,000 美元。车越旧，价值越低，扣掉自付额后能赔的钱就越少，而保费不一定同步下降。这就是为什么车开得越久，越值得每年算一次。
第二个例子：车还比较新
保费占比明显低于 10%，工具会显示“可以继续保”。再看一个极端情况：一辆只值 800 美元的老车，自付额 1,000 美元，最多能赔 0 美元，碰撞险和综合险基本赔不到钱。
结果代表什么？
| 结果 | 含义 | 可以考虑的做法 |
|---|---|---|
| 保费占比低于 10% | 保费相对赔款上限不高 | 通常可以继续保，定期复查 |
| 保费占比 10% 或以上 | 保费相对赔款上限偏高 | 考虑提高自付额、只保综合险或取消 |
| 最多赔款为 0 | 车辆价值不超过自付额 | 碰撞险和综合险基本没有作用 |
| 几年保费等于赔款上限 | 年数越少，保费相对越贵 | 和自己的应急资金一起考虑 |
规定和合同会改变答案
各州法律通常只要求责任险（有些州还要求个人伤害保障或无保险驾驶人保险），碰撞险和综合险一般不是州法强制的。但如果车还有贷款或是租来的，贷款机构或租车公司通常会在合同里要求保留这两项保障。德州保险局和加州保险局的车险指南都说明了碰撞险和综合险的作用，以及贷款机构可能的要求。想知道保费由哪些因素决定、怎样降低，可以读美国车险保费怎么算。
取消之前要想清楚的问题
- 车坏了，您能自己拿出钱修车或换车吗？ 如果不能，保留保障可能更稳妥。
- 这辆车是家里唯一的交通工具吗？ 失去它会影响上班、上学的话，要更谨慎。
- 您住的地方常有冰雹、洪水或车辆被盗吗？ 这时可以考虑只保留综合险。
- 自付额能否提高？ 提高自付额是取消之外的折中做法，可以先用自付额省钱计算器算一算。
除了取消，还有哪些折中做法？
“继续保全险”和“全部取消”之间，其实还有几种选择，可以根据自己的情况组合：
- 提高自付额：例如从 500 美元提高到 1,000 美元，保费通常会下降，但出险时要多付一些。适合有一定应急资金的家庭。
- 只保留综合险：取消碰撞险，保留综合险。车被偷、被冰雹砸坏、被树枝压坏或撞到动物时，仍然有保障。
- 保留无保险驾驶人财产损失保障（如果所在州提供）：在部分州，这项保障可以在对方没有保险时赔您车辆的部分损失，价格通常较低，但保障范围有限，要看条款。
- 把省下的保费存起来：取消后，把原本付给碰撞险和综合险的钱每月存进一个“修车基金”，几年后就可能足够应付一次中等维修。
- 换车时重新评估：买新车或较新的二手车时，车辆价值上升，碰撞险和综合险通常又变得更有意义。
一个简单的判断顺序
如果您不确定怎么决定，可以按这个顺序想：第一，车有没有贷款或租约？有的话通常必须保留。第二，没有贷款的话，看本工具算出的保费占比和年数。第三，问自己：如果明天车子全损，您能不能在不影响生活的情况下修车或换车？如果答案是“能”，并且保费占比偏高，取消或只保综合险可能更合理；如果答案是“不能”，保留保障或提高自付额也许更稳妥。
常见错误
- 用当初的买价当车辆价值：理赔时按现在的实际现金价值算，旧车会比买价低很多。
- 只看碰撞险保费：要把碰撞险和综合险两项加起来，才是这部分保障的总成本。
- 车有贷款就取消：可能违反贷款合同，贷款机构可能替您购买价格更高的保险。
- 把 10% 当成规定：它只是常被引用的经验法则，最终要看自己的承受能力。
- 取消后忘了责任险：责任险仍然是法律要求，不能一起取消。
- 几年不复查：车辆每年都在贬值，去年值得保，今年不一定。
- 忘了通知保险公司就停付：直接停止付款可能让整份保单被取消，包括责任险。要调整保障，请联系保险公司修改保单。
什么时候再算一次？
建议每年续保前算一次，或者在车辆价值明显下降、还清车贷、搬到新地区、保费大幅变化时重新计算。如果决定调整保障，可以把新报价放进保险报价对比表，和其他公司同等保障的报价比较。
