怎么用这个计算器？
最重要的一步是拿到可比的报价：同一家保险公司、同样的车或房子、同样的限额和附加保障，只改变自付额。把两个自付额和对应的年保费填进来，再估计自己多久出一次险。如果您过去 10 年都没出过险，可以填 8 或 10，但不要过于乐观。
自付额是影响保费的因素之一，其他因素可以读美国车险保费怎么算。
它是怎么算的？
思路很简单：高自付额每年帮您省一点钱，但出险时您要多付一笔。工具先算每年省多少，再算多付多少，然后看省下的钱需要几年才能补上多付的部分。最后按您估计的理赔间隔，算出一个周期里的净结果。
第二个例子：屋主保险
示例，仅为说明，不是报价。 一份屋主保险的两个选项：
- 自付额 1,000 美元，年保费 2,000 美元；自付额 2,500 美元，年保费 1,800 美元。
- 每年省 2,000 − 1,800 = 200 美元；多出的风险 2,500 − 1,000 = 1,500 美元。
- 回本年数 1,500 ÷ 200 = 7.5 年。
- 估计 4 年出一次险：200 × 4 − 1,500 = −700 美元，在这个假设下不划算。
如果您估计 10 年才出一次险：200 × 10 − 1,500 = 500 美元，结论就会反过来。所以“理赔间隔”这个估计很关键。
结果说明
| 结果 | 含义 | 可以怎么做 |
|---|---|---|
| 划算（净结果大于 0） | 一个周期里省下的保费多于多付的自付额 | 确认应急金足够支付高自付额后再考虑 |
| 不划算（净结果小于等于 0） | 省下的保费抵不上多付的自付额 | 保留较低自付额，或询问其他档位 |
| 没有省钱 | 高自付额的保费不比低自付额便宜 | 核对报价条件，通常选低自付额 |
州规定和保单规则
- 百分比自付额。 在佛罗里达、德州等沿海地区，屋主保险的飓风或风灾自付额常按住宅保额的百分比计算，例如 2%。这类自付额请用百分比自付额计算器。
- 玻璃险。 部分州对挡风玻璃的综合险理赔有特殊规定，可能不需要自付额，请问保险公司。
- 贷款要求。 车贷和房贷合同可能限定自付额上限。
自付额如何在不同保障中使用，可以参考美国车险保障类型详解和美国房屋保险指南。
什么情况下适合提高自付额？
提高自付额本质上是“自己多扛一点小风险，换取每年少交一点保费”。一般来说，下面几种情况比较适合：
- 有足够的应急金。 家里随时能拿出高自付额那笔钱，不用刷信用卡或借钱。
- 很少出险。 驾驶记录良好、房子维护得好，多年没有理赔。
- 小损失本来也不想报。 很多人担心理赔后续保保费上涨，小额损失宁愿自己付。如果您也是这样，低自付额的好处其实用不上。
相反，如果手头现金紧张、家里新手司机多、或者所在地区经常发生冰雹等天气损失，较低的自付额可能更让人安心。
理赔间隔怎么估计？
“多少年出一次险”是本工具里最主观的一项，也是对结果影响最大的一项。可以参考以下方法：
- 回顾过去十年自己和家人报过几次险，算一个平均间隔。
- 考虑家里的变化：孩子刚拿驾照、通勤距离变长，出险概率可能上升。
- 不确定时，分别用较短和较长的间隔各算一次。如果两种结果都显示划算，结论就比较可靠；如果结论相反，就要更谨慎。
车险和屋主保险的自付额有什么不同？
车险的自付额一般只用于碰撞险和综合险，每次理赔扣一次，常见选项是几百到一两千美元的固定金额。屋主保险的自付额适用于房屋和财物损失，同样多为固定金额，但在沿海或多风暴地区，飓风、风灾、冰雹的自付额常按住宅保额的百分比计算，金额可能比固定自付额高得多。地震保险的自付额也常按百分比计算。比较报价时，一定要看清每种损失分别适用哪种自付额。
和保险公司沟通时要问的问题
- 同一份保单，自付额有哪几个档位可选？每个档位的年保费分别是多少？
- 碰撞险和综合险的自付额能否分别设定？
- 屋主保险里，飓风、风灾或冰雹是否适用单独的自付额？是固定金额还是按保额百分比计算？
- 如果年中想调整自付额，能否随时改？改了之后保费怎样调整？
- 小额损失不报险，会不会影响将来的无理赔折扣？
有了这些答案，就可以把每个档位都放进本工具算一遍，挑出回本年数最合理的那个。
什么时候该重新算？
自付额不是选一次就不变的。以下情况都值得重新比较：
- 应急金变化。 存款增加后，可以承担更高的自付额；手头紧张时，则应考虑降低。
- 车辆变旧。 车的价值下降后，碰撞险和综合险能赔的钱越来越少，可以同时考虑提高自付额，或用全险价值检查工具评估是否还需要这两项保障。
- 续保报价变化。 每次续保，各档位之间的保费差可能变大或变小，回本年数也会跟着变。
- 家里新增司机。 新手司机出险的可能性较高，较低的自付额也许更合适。
补充：更多常见误区
有人以为自付额是“每年”扣一次，其实车险和屋主保险的自付额通常是每次理赔扣一次。一年里出两次险，就要付两次自付额。还有人以为提高自付额会降低责任险的赔付上限，其实两者无关：自付额影响的是您自己的损失理赔，责任险限额保持不变。
常见错误
- 比较的两份报价保障不同。 只要限额或附加保障有差别，结果就不准。
- 没有应急金还选高自付额。 出险时拿不出钱修车，会造成更大麻烦。
- 忘了小额损失。 损失低于自付额时，保险一分不赔，小额损失都要自己付。
- 只算一年。 提高自付额的好处要几年才体现，请看回本年数。
